Con cifras al 2 de octubre de 2026, Fasecolda contaba 97.251 reclamaciones por el sismo del 10 de agosto, con reservas por $6,3 billones y $571.010 millones pagados, cerca del 9 %. Solo en incendio y terremoto van 70.298 reclamaciones por $5,65 billones. Y las aseguradoras están atendiendo primero las pérdidas totales y los colapsos: el daño parcial va después. Detrás de cada reclamación hay alguien haciéndose las mismas preguntas: ¿esto me lo cubre el seguro? ¿cuánto me van a pagar? ¿y por qué el de la aseguradora dice que mi daño "no es para tanto"?
Este artículo responde esas preguntas con lo que dice la ley — no con lo que se dice en el chat del edificio. Y te adelantamos la conclusión, porque organiza todo lo demás: en Colombia el seguro no se "cobra": se prueba.
Qué cubre (y qué no) tu póliza
¿Tienes crédito hipotecario o leasing habitacional? Entonces casi seguro tienes amparo de terremoto: la póliza de incendio y terremoto es la que exige el banco para prestarte. Muchos propietarios no lo saben porque la paga el banco en la cuota. Pídele al banco la carátula de la póliza y revisa tres datos: el valor asegurado, el deducible de terremoto y a quién se le paga la indemnización.
Si es tu casa: el seguro de hogar
En la mayoría de las pólizas de hogar el terremoto aparece como amparo incluido u opcional. Lo primero es abrir la carátula de la póliza — la primera hoja, donde están los amparos y los valores asegurados — y confirmar tres cosas:
- Que el amparo de terremoto esté activo, con qué valor asegurado para el inmueble y, si aplica, para los contenidos.
- El deducible de terremoto. Es la parte de la pérdida que asumes tú, se pacta normalmente como un porcentaje (del valor asegurado o de la pérdida, según la póliza) y suele ser más alto que el de los demás amparos. En daños menores puede absorber buena parte de la indemnización — por eso hay que hacer las cuentas antes de ilusionarse o de rendirse.
- El valor asegurado frente al valor real. Si aseguraste el inmueble por menos de lo que vale reconstruirlo, hay infraseguro y la indemnización se reduce en proporción. Es la letra pequeña que más sorprende.
La lección del deducible, con un caso real. Apartamento en Armenia: reparación presupuestada en unos $27,8 millones; deducible de terremoto del 3 % del valor asegurado, cerca de $8 millones, es decir, el 29 % de la obra. Si el presupuesto se hubiera quedado en resanes y pintura, no habría superado el deducible y la aseguradora no habría pagado nada. Por eso el presupuesto tiene que recoger todo el daño real, elemento por elemento, con cantidades y precios unitarios.
Si vives en un edificio o conjunto: dos seguros distintos
En propiedad horizontal conviven dos pólizas que la gente confunde, y la confusión cuesta plata:
- La póliza de la copropiedad (obligatoria por el art. 15 de la Ley 675 de 2001) cubre los bienes comunes contra incendio y terremoto: estructura, cimientos, cubierta, fachadas, zonas comunes. La reclama el administrador, y la indemnización se destina prioritariamente a reconstruir.
- Tu seguro de hogar cubre el interior de tu apartamento: acabados, muros divisorios internos, contenidos. La grieta del muro de tu sala es tuya; la grieta de la columna del sótano es del edificio.
Si el administrador "está esperando a la asamblea" para activar la póliza, está cometiendo un error. El aviso del siniestro tiene término legal y no necesita asamblea: es un acto de administración. Lo que sí pasa por la asamblea son las decisiones grandes — y para esas, la Ley 675 exige que el porcentaje de destrucción se establezca técnicamente. De eso hablamos en detalle en la guía de peritaje para copropiedades.
Los tres relojes que ya están corriendo
| Plazo | Qué es | Norma |
|---|---|---|
| 3 días | Para avisar a la aseguradora desde que conociste (o debiste conocer) el siniestro. La póliza puede ampliar este plazo. Avisar tarde puede costarte una reducción de la indemnización por los perjuicios que cause la demora. | C.Co art. 1075 |
| 1 mes | Lo que tiene la aseguradora para pagar desde que acreditas tu derecho — la ocurrencia y la cuantía —, incluso extrajudicialmente. Si se pasa, debe intereses moratorios (el bancario corriente aumentado en la mitad). Algunos clausulados dan un plazo más corto: revísalo en tu póliza. | C.Co art. 1080 |
| 2 años | Prescripción ordinaria: el tiempo máximo para ejercer las acciones del contrato de seguro desde que conociste el hecho. Parece mucho; entre peritajes, objeciones y respuestas, no lo es. | C.Co art. 1081 |
El aviso de los 3 días no exige tener el daño cuantificado: basta con reportar que el siniestro ocurrió. La cuantía se acredita después, con soporte técnico. Son dos momentos distintos y conviene no mezclarlos.
El artículo 1077: la frase que decide tu reclamación
Dice el Código de Comercio, en su artículo 1077: "Corresponderá al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, así como la cuantía de la pérdida, si fuere el caso."
Léelo otra vez, porque es el corazón de todo el proceso. La aseguradora no tiene que demostrar que tu daño es menor: tú tienes que demostrar cuánto vale. Y aquí entra el personaje que más confusión genera: el ajustador.
El ajustador es un perito contratado y pagado por la aseguradora para inspeccionar el daño y cuantificar la pérdida. No es un árbitro neutral, y no está obligado a buscar el daño que no se ve: la fisuración interna de un muro estructural, el nudo agrietado detrás del cielo raso, el desplome que solo aparece midiendo. Si la única cifra sobre la mesa es la suya, esa será tu indemnización.
La forma de equilibrar la balanza es llevar tu propio soporte: un peritaje estructural independiente con levantamiento de daños elemento por elemento, registro fotográfico con escala, clasificación del nivel de daño con los criterios de la guía AIS y la NSR-10, y un presupuesto de reparación que convierta el daño en pesos. Eso es exactamente "acreditar la cuantía" en el lenguaje del artículo 1077 — y es lo que hace que la conversación con la aseguradora cambie de tono.
¿Vas a reclamar y no tienes soporte técnico?
Dictamen firmado, soporte técnico de la cuantía y revisión de tu póliza: el peritaje para reclamación cuesta $952.000 con IVA incluido. Antes, mándanos fotos del daño y te decimos sin costo qué tan viable es tu reclamación.
El paso a paso para reclamar bien
- 1. Avisa por escrito, ya. Correo o canal oficial de la aseguradora, con fecha, dirección del inmueble y número de póliza. No necesitas la cuantía todavía — necesitas la constancia del aviso dentro del término del art. 1075.
- 2. Documenta antes de tocar nada. Fotos y video de cada daño, con fecha, con una referencia de escala (una moneda, una regla) y del elemento completo, no solo el primer plano. Esta evidencia sostiene la reclamación y el peritaje.
- 3. Repara solo lo urgente y mínimo. La ley te obliga a evitar que el daño se extienda (art. 1074): cerrar una fuga, apuntalar bajo criterio técnico, retirar un elemento a punto de caer. Todo lo demás espera a la inspección — y lo urgente se fotografía antes y después.
- 4. Inscríbete en el censo oficial. El Registro Único de Damnificados es gratuito, no se hace en línea y se tramita ante los bomberos o la oficina de Gestión del Riesgo. Es independiente del seguro, pero es la puerta a las ayudas del Gobierno.
- 5. Consigue tu peritaje independiente. Con mapa de daños, clasificación técnica y presupuesto de reparación firmado por un ingeniero matriculado. Es tu prueba de la cuantía (art. 1077). Así lo armamos en el soporte técnico para reclamar el seguro.
- 6. Presenta la reclamación formal completa. Póliza, aviso, evidencia fotográfica, peritaje y presupuesto. Desde ese momento corre el mes del art. 1080 para que paguen — o para que deban intereses moratorios.
- 7. Si objetan, responde con técnica, no con rabia. Una objeción se contesta punto por punto con el soporte del peritaje. Muchas reclamaciones se pierden porque el asegurado se rinde en la primera objeción — que a veces es, simplemente, la primera oferta.
El error que más reclamaciones tumba: resanar y pintar antes de la inspección. Al tapar la grieta destruyes la evidencia de la ocurrencia y de la magnitud del daño — las dos cosas que el art. 1077 te exige probar. La aseguradora no tiene que demostrar que "eso ya estaba así": eres tú quien ya no puede demostrar que no. Primero se documenta y se inspecciona; después se repara.
¿Y si no tenías seguro?
No estás por fuera de todo. El Gobierno declaró la emergencia en 15 departamentos mediante el Decreto 1261 de 2026. El requisito de entrada para cualquier ayuda es el mismo: estar inscrito en el Registro Único de Damnificados (RUD).
- Apoyo de arriendo de la UNGRD, por tres meses, según la categoría del municipio: $1.050.543 mensuales en categorías 1 y 2 y distritos; $875.452 en categorías 3 y 4; $787.907 en categorías 5 y 6. Exige que la vivienda esté certificada como destruida o inhabitable, y el segundo ciclo depende de la corrección del RUD.
- Mejoramiento de vivienda: exige un informe técnico de habitabilidad firmado por ingeniero que certifique si el inmueble es reparable o inhabitable.
- Financiación de la reparación: el FNA tiene mejoramiento de vivienda con tasa real del 0 % para afiliados y sin garantía hipotecaria; varios bancos (Aval, GNB Sudameris, Bolívar) ofrecen crédito al 8 % E.A.; y puedes retirar parte de tus cesantías para reparar presentando el presupuesto o el contrato.
Es decir: con seguro o sin seguro, el camino pasa por un documento técnico firmado y un presupuesto. La diferencia es a quién se lo presentas. La ruta completa, con precios, está en reparación y reforzamiento con licencia.
Si el daño es del edificio, la reclamación es del edificio
Cuando las grietas están en columnas, sótanos, fachadas o zonas comunes, la reclamación no la haces tú: la hace la copropiedad contra su póliza de bienes comunes. Y ahí el soporte técnico pesa el doble, porque el mismo peritaje que sustenta la cuantía ante la aseguradora es el que la Ley 675 exige para las decisiones grandes de la asamblea — incluida la regla del 75% de destrucción, que debe establecerse técnicamente y quedar en el acta.
Y para reforzar no hay que esperar a la asamblea: con el Decreto 1448 del 28 de septiembre de 2026 (Ministerio de Vivienda), en propiedad horizontal la licencia de reforzamiento estructural la radica el representante legal sin acta de asamblea, con una declaración firmada de que la intervención es de reforzamiento. El mismo decreto prorrogó 12 meses, de forma automática, las licencias vigentes en los 16 departamentos afectados.
Si eres administrador o miembro del consejo, tenemos una guía completa de ese proceso, con los errores típicos del consejo y la ruta de seis pasos: peritaje para copropiedades tras el terremoto.
Antes de pelear con la aseguradora, mira si tienes caso
Déjanos tus datos, nos envías las fotos del daño por WhatsApp o correo y un ingeniero del equipo te dice si el daño amerita reclamación y qué soporte técnico necesitas. Eso no te cuesta nada. Si hace falta el peritaje para reclamar ($952.000 con IVA incluido para una casa o un apartamento), te lo confirmamos con precio cerrado antes de empezar. Respuesta en menos de 2 horas hábiles.
Lo que no te vamos a decir
No somos abogados y este artículo no reemplaza asesoría jurídica — para pleitos con la aseguradora, un abogado de seguros es el profesional correcto. Lo que sí somos es el que fabrica la prueba: el peritaje, el mapa de daños, el presupuesto de reparación y el dictamen de habitabilidad que esa reclamación necesita para sostenerse.
Y tampoco te vamos a inflar el daño para engordar la reclamación. Un peritaje exagerado se cae en la primera contrainspección y contamina todo lo demás. La prueba sirve porque es seria — en las dos direcciones.
Preguntas frecuentes
¿Mi seguro de hogar cubre los daños del terremoto?
En la mayoría de las pólizas de hogar el terremoto es un amparo incluido u opcional: hay que revisar la carátula. Cubre el daño material del inmueble asegurado (y los contenidos, si los aseguraste), con un deducible propio que suele ser más alto que el de otros amparos. Lo que la póliza nunca hace por ti es probar el daño: eso lo exige el artículo 1077 del Código de Comercio y es carga del asegurado.
¿Cuánto tiempo tengo para avisar y para reclamar?
El aviso del siniestro debe darse dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo conociste o debiste conocerlo (art. 1075 del Código de Comercio); la póliza puede ampliar ese plazo, y avisar tarde puede costarte una reducción de la indemnización. La acción para reclamar prescribe: la prescripción ordinaria es de dos años (art. 1081). Y una vez acredites tu derecho, la aseguradora tiene un mes para pagar o pagar intereses moratorios (art. 1080).
¿Qué es el deducible por terremoto y cuánto me van a descontar?
Es la parte de la pérdida que asumes tú antes de que la aseguradora pague. En el amparo de terremoto se pacta normalmente como un porcentaje (del valor asegurado o de la pérdida, según la póliza) y suele ser mayor que el deducible de otros amparos. El número exacto está en la carátula de tu póliza. Un caso real: en un apartamento en Armenia la reparación se presupuestó en unos $27,8 millones y el deducible del 3 % del valor asegurado fue de cerca de $8 millones, el 29 % de la obra. Si el presupuesto se queda en resanes, no supera el deducible y no se cobra nada.
Tengo crédito hipotecario. ¿Tengo seguro de terremoto?
Casi seguro que sí. La póliza de incendio y terremoto es la que exige el banco para el crédito hipotecario y el leasing habitacional, y muchas veces se paga dentro de la cuota sin que el propietario lo note. Pídele al banco la carátula de la póliza y revisa el valor asegurado, el deducible de terremoto y a quién se le paga la indemnización.
La aseguradora ya mandó el ajustador. ¿No basta con eso?
No. El ajustador es un perito contratado y pagado por la aseguradora para cuantificar la pérdida desde la orilla de ella. El artículo 1077 del Código de Comercio pone en cabeza tuya demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida. Si no llevas tu propio soporte técnico — un peritaje con mapa de daños y presupuesto de reparación — la única cifra sobre la mesa será la del ajustador.
¿Puedo reparar los daños antes de que venga el ajustador?
Solo lo urgente y mínimo para evitar que el daño se extienda — que además es tu obligación legal (art. 1074) — y siempre documentando antes y después con fotos y video con fecha. Reparar o pintar el resto antes de la inspección destruye la evidencia del siniestro y le da a la aseguradora un motivo para objetar. Primero se documenta y se inspecciona; después se repara.
Vivo en propiedad horizontal. ¿Quién reclama el seguro del edificio?
La copropiedad, a través del administrador. La Ley 675 de 2001 (art. 15) obliga a asegurar los bienes comunes contra terremoto — estructura, cimientos, cubierta — y la indemnización se destina prioritariamente a la reconstrucción. El interior de tu apartamento lo cubre tu seguro de hogar, no el de la copropiedad. Y si el daño es grande, el porcentaje de destrucción debe establecerse técnicamente para las decisiones de la asamblea.
¿Cuánto cuesta el soporte técnico para reclamar el seguro?
En CRÉER el peritaje para reclamación de seguro —dictamen firmado más el soporte técnico de la cuantía— cuesta $952.000 con IVA incluido ($800.000 + IVA) para una casa o un apartamento. El diagnóstico inicial por fotos no tiene costo y el precio cerrado de tu caso te llega en 48 horas.